{"id":5903,"date":"2017-09-07T19:02:40","date_gmt":"2017-09-07T19:02:40","guid":{"rendered":"http:\/\/liquidcapitalcorp.com\/?p=5903"},"modified":"2017-10-03T11:51:02","modified_gmt":"2017-10-03T11:51:02","slug":"que-es-la-acumulacion-de-prestamos-en-tecnofinanzas-fintech-y-como-evitarla","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/liquidcapitalcorp.com\/es\/blog-es\/que-es-la-acumulacion-de-prestamos-en-tecnofinanzas-fintech-y-como-evitarla\/","title":{"rendered":"\u00bfQu\u00e9 es la acumulaci\u00f3n de pr\u00e9stamos en tecnofinanzas (fintech) y c\u00f3mo evitarla?"},"content":{"rendered":"

\u00bfPor qu\u00e9 los pr\u00e9stamos sin garant\u00edas roen las ganancias netas de una empresa?<\/em><\/p>\n

\"fintech<\/p>\n

Parece ser una pr\u00e1ctica empresarial mucho menos respetable la de recurrir a actividades fraudulentas para acceder a decenas o cientos de miles de d\u00f3lares, a menudo simplemente para hacerle trampa al sistema. Al obtener varios pr\u00e9stamos en l\u00ednea de nuevas firmas de tecnofinanzas que ofrecen efectivo casi de inmediato, los prestatarios utilizan un nuevo sistema financiero basado totalmente en pr\u00e9stamos sin garant\u00edas.<\/p>\n

Esto es la \u00abacumulaci\u00f3n de pr\u00e9stamos\u00bb y est\u00e1 golpeando fuertemente a la industria de las tecnofinanzas (o fintech<\/em>). El principal problema es que est\u00e1 paralizando a las empresas que necesitan financiamiento verdadero.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 es la acumulaci\u00f3n de pr\u00e9stamos?<\/strong><\/h2>\n

Seg\u00fan Lending Times<\/em><\/a>, la acumulaci\u00f3n de pr\u00e9stamos ocurre cuando un consumidor obtiene varios pr\u00e9stamos del mismo tipo de diferentes instituciones financieras. Adem\u00e1s, es uno de los principales tipos de fraude financiero. Se trata de un problema obvio para los prestamistas, pero es tambi\u00e9n un juego de alto riesgo para el prestatario.<\/p>\n

Si bien es cierto que empresarios respetables pueden efectivamente buscar varias opciones de pr\u00e9stamos, la mayor parte de la acumulaci\u00f3n est\u00e1 relacionada con el hecho de ser intencionalmente deshonesto. En este caso, el prestatario aprovecha las demoras en los reportes de la oficina de cr\u00e9dito, sin tener ninguna intenci\u00f3n de pagarle al prestamista.<\/p>\n

En el campo de las tecnofinanzas, este problema puede exacerbarse, ya que las \u00abblandas verificaciones crediticias\u00bb de estas firmas y las aprobaciones de pr\u00e9stamos en l\u00ednea toman generalmente menos de 24\u00a0horas, tiempo insuficiente para que un prestamista se d\u00e9 cuenta de que el prestatario ha justamente pedido prestamos similares a otras instituciones. Entre el 2013 y el 2015, estos casos aumentaron en el mercado casi del doble, lo cual llev\u00f3 a los evaluadores del campo de las tecnofinanzas a hacer sonar fuertemente las alarmas.<\/p>\n

\u00bfPor qu\u00e9 algunas empresas acumulan pr\u00e9stamos? \u00bfY son realmente delincuentes?<\/strong><\/h2>\n

De acuerdo con un art\u00edculo reciente de USA Today<\/em><\/a>, solo uno de cinco empresarios en busca de financiamiento obtendr\u00e1 la aprobaci\u00f3n de un banco tradicional. Seg\u00fan Nonso Maduka, de la p\u00e1gina web de comparaciones de financiamiento NerdWallet, \u00abeso significa que un 80\u00a0% no obtiene financiamiento de una fuente bancaria tradicional, aunque se trate probablemente del costo m\u00e1s bajo\u00bb.<\/p>\n

Si los pr\u00e9stamos bancarios tradicionales no son viables, estas empresas se ven forzadas a buscar otras fuentes y a encontrar soluciones creativas para sus problemas financieros. Maduka prosigue explicando<\/a> algunas de las principales dificultades que llevan a las empresas a alejarse del sistema tradicional. \u00abSi usted ha pasado por un proceso de solicitud de un pr\u00e9stamo bancario y ha sido rechazado, si no est\u00e1 en el negocio desde hace mucho tiempo, si la suma de dinero que solicita es de menos de 500.000 d\u00f3lares, si piensa en la rapidez o si simplemente necesita efectivo para seguirse moviendo, un prestamista alternativo puede ser una buena opci\u00f3n\u00bb.<\/p>\n

Despu\u00e9s de la crisis del 2008, el financiamiento para empresas disminuy\u00f3 considerablemente, haciendo mucho m\u00e1s dif\u00edcil el acceso al capital. As\u00ed, en el 2014, el n\u00famero de pr\u00e9stamos disminuy\u00f3 casi de un 60\u00a0% en comparaci\u00f3n con su nivel m\u00e1ximo alcanzado en el 2007, seg\u00fan el reporte sobre los pr\u00e9stamos a peque\u00f1as empresa del Woodstock Institute<\/a>.<\/p>\n

Es evidente que se necesita financiamiento masivo en la comunidad empresarial, para expandirse m\u00e1s r\u00e1pido, para contratar empleados y para hacer inversiones. Pero asimismo hay una escasez evidente de opciones para muchas empresas, lo cual las obliga a ser creativas.<\/p>\n

Eso no significa que todas las empresas que obtienen varios pr\u00e9stamos sean deshonestas, de ninguna manera. Hay un sinn\u00famero de empresarios honestos que trabajan fuerte y que est\u00e1n en busca de mayor capital circulante para mantener sus empresas a flote y en continua expansi\u00f3n. Adem\u00e1s, s\u00f3lo es posible obtener varios pr\u00e9stamos si se es transparente con los prestamistas. Pero la acumulaci\u00f3n de pr\u00e9stamos no es una soluci\u00f3n viable.<\/p>\n

Los verdaderos delincuentes son los \u00abprestatarios\u00bb malintencionados que se aprovechan del sistema, haci\u00e9ndose pasar por empresarios fiables. Esto puede acarrear efectos adversos, como el aumento de los costos de las tecnofinanzas, lo cual frena los ciclos de pr\u00e9stamo haciendo a\u00fan m\u00e1s dif\u00edcil que prestatarios leg\u00edtimos puedan conseguir capital en un futuro.<\/p>\n

Los costos astron\u00f3micos de los pr\u00e9stamos en tecnofinanzas: \u00bfse les puede culpar?<\/strong><\/h2>\n

\"\"<\/p>\n

Para los empresarios afortunados que pueden obtener pr\u00e9stamos tradicionales o sacar partido de sus activos personales, como el capital acumulado en su vivienda, propiedades u otras inversiones, conseguir flujo de caja puede no ser muy complicado. Pero cuando estas opciones no est\u00e1n al alcance, otras empresas pueden recurrir a las tecnofinanzas o a pr\u00e9stamos alternativos basados en la solvencia y no en las garant\u00edas. El Globe and Mail<\/em> cit\u00f3 las discusiones de la conferencia The Future of Lending Now<\/em> <\/a>, durante las cuales se hizo \u00e9nfasis en el hecho de que los pr\u00e9stamos sin garant\u00edas de las tecnofinanzas \u00ababren las compuertas a riesgos de fraude y a un mayor n\u00famero de bancarrotas personales y comerciales\u00bb.<\/p>\n

Recurrir a las tecnofinanzas o a otros pr\u00e9stamos sin garant\u00edas puede sacar a las empresas de situaciones financieras delicadas, pero estas opciones no constituyen soluciones a largo plazo. Gran parte de los pr\u00e9stamos sin garant\u00edas como las tarjetas de cr\u00e9dito, los pr\u00e9stamos renovables, las l\u00edneas de cr\u00e9dito personales, los pr\u00e9stamos garantizados por salario y los avances de cr\u00e9dito comerciales vienen todos con tasas de inter\u00e9s excesivas para proteger al prestamista. Para un empresario, los efectos de acumular deudas y sacar varios pr\u00e9stamos para alcanzar el nivel de capital deseado pueden ser desagradablemente inesperados.<\/p>\n

A pesar de que dichos pr\u00e9stamos pueden proporcionar un alivio inmediato, el Woodstock Institute desaconseja recurrir a esta pr\u00e1ctica, citando el descontento de los mismos prestatarios. De hecho, en el estudio, se encontr\u00f3 que \u00ablas altas tasas de inter\u00e9s, los onerosos t\u00e9rminos y el servicio al cliente relativamente inexistente son desafortunadamente frecuentes con los proveedores de dichos productos\u00bb.<\/p>\n

Tasas de inter\u00e9s del 368\u00a0%<\/strong><\/h2>\n

Al analizar directamente las cifras, el Woodstock Institute hall\u00f3 que las tasas de inter\u00e9s de los pr\u00e9stamos de tecnofinanzas pueden empezar a un 26\u00a0% y alcanzar un astron\u00f3mico 368\u00a0%. Compare eso con la tasa actual de un pr\u00e9stamo bancario tradicional <\/a>que var\u00eda entre el 6,5 y 9\u00a0%, y entender\u00e1 por qu\u00e9 puede dispararse el descontento de los prestatarios.<\/p>\n

Es all\u00ed donde la acumulaci\u00f3n y la refinanciaci\u00f3n se convierten realmente en un problema. Cuando una empresa llega a ese punto, el problema entonces es c\u00f3mo pagar intereses tan exorbitantes en lugar de saldar la deuda inicial. El enfoque cambia y deja de ser las operaciones y estrategias de la empresa, las cuales eran la motivaci\u00f3n inicial del pr\u00e9stamo.<\/p>\n

Opportunity\u00a0Fund, prestamista sin \u00e1nimo de lucro establecido en los Estados Unidos y organizaci\u00f3n que lucha contra la desigualdad econ\u00f3mica, tambi\u00e9n ofrece \u00abmicropr\u00e9stamos\u00bb a empresarios que necesitan asistencia, incluyendo aquellos que han quedado maniatados por su pr\u00e9stamo de tecnofinanzas. De hecho, luego de haber analizado el caso de 150\u00a0de las empresas que necesitaban refinanciar sus pr\u00e9stamos fintech<\/em>, se dieron cuenta de que las empresas estaban pagando una tasa de inter\u00e9s promedio del 94\u00a0%, con un m\u00e1ximo de 358\u00a0%. El pago mensual promedio de esos pr\u00e9stamos representaba un 178\u00a0% del ingreso neto con el que el prestatario contaba. Esto condujo a una inestabilidad financiera de las empresas y de sus activos personales. \u00abCada mes estos prestatarios le deb\u00edan al prestamista m\u00e1s de lo que ten\u00edan disponible, incluyendo ingresos netos empresariales y personales\u00bb.<\/p>\n

Este impacto desastroso se multiplicaba a\u00fan m\u00e1s si una empresa acumulaba pr\u00e9stamos o adquir\u00eda varias deudas con las tecnofinanzas, augurando una ruina y bancarrota financiera total.<\/p>\n

Mejores opciones de financiamiento para evitar caer en la trampa<\/strong>\u00a0<\/strong><\/h2>\n

Evitar completamente los altos intereses y pr\u00e9stamos sin garant\u00edas es una opci\u00f3n por la que ciertos empresarios han optado.<\/p>\n

Aqu\u00ed es donde intervienen productos financieros como los pr\u00e9stamos garantizados por activos (o PGA) para colmar ese gran vac\u00edo. Para las empresas que no re\u00fanen los requisitos de un pr\u00e9stamo bancario tradicional o que simplemente no desean tomar este camino, es posible obtener un pr\u00e9stamo o una l\u00ednea de cr\u00e9dito que estar\u00e1n garantizados por los activos de la empresa. Con este tipo de pr\u00e9stamo, los activos pueden incluir las cuentas por cobrar, los equipos, el inventario o los bienes inmuebles. El tiempo para obtener estos pr\u00e9stamos puede ser m\u00e1s largo que en el caso de una opci\u00f3n sin garant\u00edas, debido principalmente al proceso de debida diligencia, mediante el cual se analizan los estados financieros y las garant\u00edas del prestatario. Sin embargo, tan solo una o dos semanas son necesarias para establecer una relaci\u00f3n de confianza con el prestamista de PGA y obtener el capital.<\/p>\n

Para el pr\u00e9stamo garantizado por activos, los niveles de financiamiento est\u00e1n basados en el valor de los activos con los que la empresa cuenta, y el prestamista atribuye una tasa pr\u00e9stamo-valor (PV), que es un porcentaje en funci\u00f3n del cual la empresa puede hacer el pr\u00e9stamo. Para las empresas bien establecidas, esta opci\u00f3n proporciona mucha m\u00e1s flexibilidad que las opciones sin garant\u00edas. Aunque los montos de los pr\u00e9stamos son generalmente m\u00e1s altos para un PGA, la soluci\u00f3n puede proporcionar a la empresa considerables sumas de capital que alcanzan a veces hasta los 10\u00a0millones de d\u00f3lares en financiamiento. En cuanto a las tasas de inter\u00e9s de un PGA, si bien es cierto que estas son m\u00e1s altas que las de un pr\u00e9stamo bancario tradicional, son sustancialmente m\u00e1s bajas que las tasas promedio de los pr\u00e9stamos fintech<\/em>, adem\u00e1s de ser much\u00edsimo m\u00e1s estables.<\/p>\n\n\n\n\n
El PGA ofrece una variedad de ventajas adicionales:<\/span><\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
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    \n
  • Mejor apariencia frente al cliente \u2013 su soluci\u00f3n de PGA es invisible para el cliente final;<\/li>\n
  • Se aprovechan diferentes categor\u00edas de activos para conseguir capital adicional seg\u00fan las necesidades;<\/li>\n
  • Las tasas son m\u00e1s bajas que las de los pr\u00e9stamos de tecnofinanzas o la de una simple soluci\u00f3n de factoraje.<\/li>\n
  • Las sumas disponibles para pr\u00e9stamos se calculan, por lo general, semanalmente (y no mensualmente como lo hace un banco), de tal manera que si usted pasa por un buen per\u00edodo de crecimiento, su capacidad de endeudamiento aumenta m\u00e1s r\u00e1pidamente.<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

    Para las empresas con menos trayectoria o m\u00e1s peque\u00f1as, otras opciones como el financiamiento de cuentas por cobrar (conocido tambi\u00e9n como factoraje) pueden entrar en juego. Al aprovechar las facturas entrantes, una empresa puede obtener flujo de caja casi instant\u00e1neamente sin correr los riesgos relacionados con los pr\u00e9stamos de tecnofinanzas sin garant\u00edas. En estos casos, una compa\u00f1\u00eda de factoraje comprar\u00e1 las cuentas por cobrar de una empresa peg\u00e1ndolas inmediatamente a cambio de una peque\u00f1a comisi\u00f3n. Como este proceso es menos extenuante y no depende de ninguna garant\u00eda de la empresa, el tiempo para obtener el servicio es tambi\u00e9n mucho m\u00e1s corto que en el caso del acceso a capital mediante un PGA.<\/p>\n

    La transacci\u00f3n puede asemejarse a una l\u00ednea de cr\u00e9dito, aunque t\u00e9cnicamente se trata de una venta de cuentas por cobrar y, en algunos casos, las comisiones son incluso deducibles. La comisi\u00f3n por el factoraje es generalmente m\u00e1s alta que la de un PGA, pero \u2013 una vez m\u00e1s \u2013 considerablemente m\u00e1s baja que las de los pr\u00e9stamos sin garant\u00edas que adem\u00e1s tienen cuantiosas penalidades. Adem\u00e1s, como estas soluciones se basan en las cuentas por cobrar entrantes, las empresas no se ven en dificultades para hacer sus pagos de factoraje, pues los fondos vienen directamente de los cobros de sus facturas.<\/p>\n

    Cuando a una empresa se le presentan las dos opciones, generalmente esta se inclina por el PGA por su flexibilidad. De cualquier manera, en comparaci\u00f3n con las opciones sin garant\u00edas y los pr\u00e9stamos de tecnofinanzas con altos intereses, a cualquier empresa le conviene m\u00e1s investigar y comparar todas sus opciones antes de llegar innecesariamente a altos niveles de endeudamiento.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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